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ING, MyInvestor o BBVA: los trucos de la banca para disparar sus beneficios

Pedro Ruiz| 24 de octubre de 2024

Hace unas semanas, ING sorprendió al mercado al ofrecer hipotecas al 100%. Esto significa que sus clientes ya no necesitan contar con ahorros para adquirir una vivienda, salvo para los gastos adicionales. MyInvestor también anunció con bombo y platillo una reducción en el precio de sus hipotecas. No son los únicos, ya que otras entidades como BBVA, Bankinter, Ibercaja o COINC siguieron esa tendencia. A primera vista, podría parecer que la banca se ha vuelto más generosa y menos lucrativa, pero nada más lejos de la realidad. Basta con mirar la letra pequeña.

En realidad, los bancos están usando todo tipo de estrategias para mantener sus beneficios récord. Algo lógico, dado que su viabilidad depende de ello. Sin embargo, es importante conocer estas tácticas para no caer en sus trampas. En los últimos años, los bancos, especialmente en España, han sido extremadamente rentables debido al drástico aumento de los tipos de interés, que encareció tanto los nuevos créditos como las hipotecas a tipo variable (aquellas que siguen el euríbor).

De hecho, la banca española registró ganancias récord por valor de 26.000 millones de euros. Pero esa época dorada ha comenzado a desvanecerse con la reciente bajada de los tipos de interés. Ante esta situación, las entidades buscan fórmulas para maximizar márgenes y elevar sus beneficios. Obviamente, muchas de ellas consisten en extraer más dinero de los clientes sin que estos lo perciban claramente.

ING Y LAS HIPOTECAS AL 100%

De todos los productos que ofrece un banco, las hipotecas son uno de los más importantes. Aunque los intereses de las hipotecas suelen ser más bajos que otros préstamos, como los personales, el mayor importe y plazo de devolución a más años de las hipotecas generan muchos más intereses. Por ejemplo, un préstamo personal de 5.000 euros a 7 años con un tipo de interés del 7% genera 1.339 euros en intereses. En comparación, una hipoteca de 120.000 euros a 25 años con un interés del 3% genera más de 50.000 euros en intereses.

Oficina de ING.

La diferencia es enorme, y la banca está aprovechando esto para aumentar sus beneficios. En los últimos años, las hipotecas se han restringido a financiar el 80% del valor de la vivienda, de tal forma que el resto debe provenir de los ahorros del comprador. Sin embargo, como es cada vez más difícil reunir esa cantidad, por el elevado precio de la vivienda, los bancos están empezando a ofrecer hipotecas que financian el 100% del valor de la casa. Y es que no es casualidad que tantas entidades se suscriban a programas públicos que permiten hipotecas al 95% o al 100%.

Esto les asegura mayores beneficios. La diferencia entre conceder una hipoteca al 80% o al 100% puede representar unos 15.000 euros adicionales de ganancia. Esta cifra se magnifica si, además, los intereses de la hipoteca son más elevados de lo normal. Este es el caso de ING, que ofrece una de las hipotecas fijas más caras del mercado actualmente (3,50% TIN) y es la única entidad que concede hipotecas con financiación al 100% sin avales públicos en toda España, lo que le permite obtener mayores beneficios.

MyINVESTOR O CÓMO TRUCAR EL MARGEN DE CLIENTES

Por ejemplo, la diferencia entre la hipoteca fija de ING y la más barata del mercado, que es la de Banco Sabadell (2,6% TIN), supone unos 22.000 euros adicionales en intereses. Multiplicando esto por el número de hipotecas que concede, y añadiendo la posibilidad de financiar hasta el 100%, los beneficios de ING en España están más que asegurados para los próximos años.

No obstante, no solo debemos fijarnos en los intereses que los bancos cobran, sino también en lo que pagan por obtener el dinero. Al fin y al cabo, los beneficios reales de las entidades provienen de la diferencia entre el coste de conseguir el dinero y lo que ganan al prestarlo. Este ha sido el motivo por el que la banca española ha maximizado sus beneficios en los últimos años, ya que, mientras encarecía el crédito, era la que menos retribuía el ahorro en Europa. Esta situación fue tan desproporcionada que ha tenido que ser investigada por Competencia.

Los intereses generados por un hipoteca media pueden ser hasta un 40 veces superiores a lo que obtendría el banco por el préstamo personal

Ahora, con la bajada de los tipos de interés, ese efecto se ha acentuado. Un ejemplo es MyInvestor, una entidad que ha crecido notablemente gracias a la retribución de sus cuentas. Recientemente, ha reducido el interés de su hipoteca fija en 0,39 puntos, del 3,49% al 3,10%. Sin embargo, ha reducido la remuneración de sus cuentas en 0,50 puntos, al igual que lo que paga el BCE, lo que aumenta su margen financiero a pesar de la bajada de tipos. Obviamente eso le ayudará a mejorar el llamado margen de clientes.

BBVA O ING Y EL REGRESO DE LAS COMISIONES

El concepto de mejorar el margen financiero para compensar la caída de los tipos de interés es tan atractivo que no solo MyInvestor lo ha adoptado, incluido ING. La mayoría de los bancos han hecho movimientos similares: a pesar de la reciente bajada de tipos por parte del BCE en 0,25 puntos, las entidades solo han reducido sus hipotecas fijas entre 0,15 y 0,20 puntos, lo que mejora sus márgenes. La única excepción ha sido BBVA, que ha trasladado completamente la reducción de tipos a su hipoteca fija, aunque el banco bilbaíno tiene otros trucos.

Uno de ellos es que BBVA no había ajustado sus hipotecas desde hacía un año, por lo que, en realidad, solo ha aplicado un tercio de la bajada de tipos del BCE. Además, el banco tiene previsto aumentar sus ingresos por comisiones. Su nueva directora financiera, Luisa Gómez Bravo, anunció que la entidad planea incrementar las comisiones en 2024, lo que podría suponer una inyección extra de 320 millones de euros.

En resumen, desde ING hasta BBVA o MyInvestor, la banca no quiere dejar atrás su época dorada en cuanto a beneficios. Por ello, han diseñado una serie de medidas y estrategias para seguir garantizando jugosos beneficios, aunque sea a costa de los clientes. Otro próximo paso probablemente será el de un posible recorte de costes en el futuro. Por todo ello, es importante estar atento y conocer estos ‘trucos’ que podrían resultar costosos para muchos, lo que incluye a los empleados, que podrían volver a ver próximamente cómo los ERE vuelven a la banca.

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