BBVA cambia su oferta comercial y deja espacio para un depósito que ya se contrata al 5%
BBVA ha dado un giro de 180 grados en su oferta de captación de clientes. Así, la entidad bilbaína ha renunciado a sus dos grandes promociones para atraer usuarios: en primer lugar, el regalo de 300 euros en efectivo que ofrecía a aquellos que llevaban su nómina hasta la firma vasca utilizando su Servicio de Cambio de Banco. En segundo lugar, la devolución de 35 euros al mes (hasta un total de 210 euros) que ofrecía a los clientes que mantenían sus recibos domiciliados en su cuenta online. Eso hace pensar que el banco pueda probar fortuna con el lanzamiento de un depósito cuya remuneración esté ligada a la vinculación.
La baza de los depósitos es una de las últimas cartas maestras que le quedan a los bancos para seguir atrayendo clientes o fidelizar a los que ya tienen. De hecho, el debate acerca de su implantación, en especial entre los grandes bancos, ha acaparado en más de una ocasión toda la atención mediática. Incluso, el propio Gobierno, ahora en funciones, tomó también parte de polémica: en concreto, fue la vicepresidenta y ministra de Economía, Nadia Calviño, la que amenazó a la industria con que llevaría el caso ante la Comisión Nacional de la Competencia (CNMC) para que estudiase la situación.
ADIÓS AL REGALO DE 300 EUROS: CAMBIO RADICAL EN LA CAPTACIÓN
Hasta no hace mucho, los bancos españoles habían optado por dos estrategias distintas para atraer usuarios fidelizados. La primera de ellas ha sido lanzar cuentas nómina con remuneraciones elevadas para nuevos clientes, de tal manera que aquellos que no les importase domiciliar sus ingresos obtendrían una elevada rentabilidad, que llegaba hasta el 5% en el caso de Bankinter o CaixaBank. La segunda es la de regalar dinero directamente por las nuevas nóminas. En algunos casos, incluso, se utilizan ambas, mientras que en otros hay otros premios como por ejemplo el cashback, la devolución de dinero por hacer compras con la tarjeta o por los recibos.
Carlos Torres y Onur Genç, presidente y consejero delegado de BBVA.
En el caso de BBVA, la entidad apostó por tres promociones diferentes para la captación de clientes utilizando diferentes cuentas. Así, para los que abrieran su cuenta principal, su Cuenta Va contigo Nómina, regalaba 300 euros, siempre y cuando utilizase el servicio de Cambio de Banco. Se podría decir que se trataba de su oferta estrella, ya que la entidad siempre ha defendido que “regalar dinero es la forma más efectiva de atraer usuarios” y, además, estaba entre las mejores ofertas del mercado. Por otro lado, complementaba esta oferta con su ‘Plan Amigo Nómina’, con el que consigues dinero si otras personas vienen referenciadas por ti y domicilian su nómina. Pese a que la cantidad que se puede lograr varía, la cifra más recurrente son 300 euros (250 euros que recibe el amigo invitado y 50 por invitarle).
Pero después de unos meses, BBVA ha decidido a eliminar la primera, mientras que la segunda está en el aire (la fecha de finalización que aparece en la web es la del 30 de septiembre). Entonces, la pregunta ahora es si realmente la entidad ya ha cumplido el cupo de nuevas altas que tenía como objetivo o esos 300 euros por nómina que se pagaban hasta finales de septiembre y ahora están ‘libres’ en el presupuesto se van a utilizar para captar usuarios a través de otros productos.
DEPÓSITOS EN BBVA: HASTA EL 5%
En este escenario es lógico pensar que BBVA pueda estar diseñando un depósito que lanzar próximamente al mercado. Al fin y al cabo, parecen darse un gran número de elementos para que eso pueda ocurrir: el primero, evidentemente, es que se trata de un producto muy potente y demandado con el que es fácil atraer a más usuarios. El segundo es que parte de su competencia ya está entrando en este mercado, de hecho, CaixaBank, Cajamar y EVO Banco han lanzado sus productos de ahorro recientemente y Banco Santander lo tiene desde hace tiempo, aunque a través de Openbank. Por último, el tercero, es que en principio tiene una parte del presupuesto de captación liberado, unos 300 euros por cliente, siempre y cuando exija vinculación.
La banca ha empezado a utilizar los depósitos no solo para adquirir recursos, sino para captar clientes, con lo que además del dinero obtienen la vinculación del usuario para luego venderle otros productos.
Esa última parte es quizás la más importante y por la que ese ‘diseño’ debe ser más preciso. En condiciones normales, un depósito es un producto de ahorro que no exige vinculación, sino que simplemente pide que mantengas intacto el dinero en él durante el plazo acordado. En pocas palabras, lo que se hace es comprar dinero a un precio determinado para luego prestarlo a un precio más elevado. Pero la banca ha empezado a utilizar los depósitos no solo para adquirir recursos, sino para captar clientes, con lo que además del dinero obtienen la vinculación del usuario para luego venderle otros productos. Por ello, también tiene poco sentido centrarse en si el banco nada en liquidez o no, simplemente es una forma de captación. Ese es el caso, por ejemplo, de CaixaBank o de Openbank y probablemente también el de BBVA, si finalmente da el paso.
La última pregunta clave es cuál puede ser el rendimiento que ofrezca BBVA por su depósito. Pese a que es difícil poder acertar una cifra, y desde el banco no sólo no ofrecen pistas (sino que niegan, por ahora, un posible lanzamiento) es probable que la cifra no sea muy elevada. El ejemplo más cercano, por tamaño, es CaixaBank y da únicamente un 2%. Una cifra insuficiente cuando el mercado de depósitos que se pueden contratar en España ya ha llegado al 5% (a través de la plataforma Raisin) y la propia BBVA paga también hasta ese 5% por sus depósitos en Italia.
